LPR改革对市场的利率影响是深远的，楼主的问题大概率是针对按揭贷款而言，按揭贷款期限很长，最长长达30年，如何选择LPR加点方式，才有利于购房者，才可以少还一点贷款，这需要购房者分析未来LPR走势，如果LPR利率下行，那么就选择一年一变，如果判断LPR利率上行，那么就选择固定利率

LPR改革对市场的利率影响是深远的，楼主的问题大概率是针对按揭贷款而言，按揭贷款期限很长，最长长达30年，如何选择LPR加点方式，才有利于购房者，才可以少还一点贷款，这需要购房者分析未来LPR走势，如果LPR利率下行，那么就选择一年一变，如果判断LPR利率上行，那么就选择固定利率。

央行按揭贷款LPR改革方案

自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

这里有三个意思，一个是目前的基准利率上浮要改革为LPR加点方式，另一个是有两种LPR加点方式，A是固定利率，也就是未来不管市场基准利率还是LPR利率变动，购房者按揭贷款利率雷打不动，B是跟随LPR利率变动而变动，LPR利率下跌，第二个合同期限跟着下跌，LPR上涨，第二个合同期限按揭贷款跟着上涨。三是确定了加点方式以后，未来加点的数值是不变动的，也就是说是固定的，如同目前的基准利率上浮，浮动的幅度是不会跟着降息加息而变动的。

这就需要购房者对未来LPR利率走势做出判断，如果判断未来LPR下跌，就采用B方案，如果判断未来LPR利率上涨，就采用固定利率方式。

未来LPR大概率继续下跌

面对经济下行压力，目前全世界央行货币宽松已经成瘾，欧洲央行在负利率基础上继续降息10个基点，同时维持每个月200亿欧元购债不变，美联储年内三次降息25个基点共计75个基点，虽然暂时停止降息，但特朗普气势汹汹，不断炮轰美联储的货币政策，认为美联储是美国经济最大麻烦，美国应该降息到负利率，减少国债利息支出。

我们央行虽然没有降息，但年内也是连续降准，缘何没有降息，一个是CPI高企，最近一期CPI达到4%，1.5%的基准利率已经是实质上的负利率，其次是地产泡沫太大，地产对货币政策非常敏感，贸然降息，可能会进一步推升地产泡沫，反而不利于经济转型，不利于科技创新。

但是面对国内外复杂的经济和金融环境，经济下行压力依然比较大，解决中小企业融资难融资贵问题被提高到一个新高度，降低整个市场资金利率的决心没有改变，LPR利率已经数次下调5个基点，就是5年期以上的LPR最近也下调了5个基点。市场资金利率三连跌，引导市场资金利率下行，一个是MLF资金利率下调5个基点，7天期逆回购资金利率下调5个基点，国库定存资金利率下调5个基点。

国家将进一步研究采取降准和定向降准、再贷款和再贴现等多种措施，降低实际利率和综合融资成本，推动小微企业融资难融资贵问题明显缓解。降准就是降低银行负债端成本，缘何需要降低银行负债端成本，在于LPR改革下，银行的贷款端利率已经下行，银行净息差收窄，银行利润被蚕食，需要向银行输送低成本长线资金，银行才可能会心甘情愿的降低贷款利率，否则，银行会采用不同的方式转嫁成本，贷款利率明降暗升。

为了降低银行负债端成本，最近有一个消息令笔者关注，多省市的银行机构接到监管部门通知，要求立即暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。这个要求实际上就是定期存款未到期取现，只能按照活期利率计算，而不能按照靠档计息，对储户而言，会形成较大的利息损失，

之所以要这样做，在于LPR报价体系中，资金成本占据比重很高，为了推动LPR下行，必须彻底把银行负债端成本降下来，也就是有效的控制银行负债成本，才能推动LPR下行，如果银行负债端成本在资金揽存压力下，不能出现下降，反而是上涨的，LPR利率是难以下行的，即使强势推动利率下行，银行也不会给低利率贷款，解决中小企业融资难融资贵就成为泡影。

因此从各种迹象看，LPR率未来还是处于下行通道之中，既然LPR是下行的，那么，我个人认为，按揭贷款也就不适合采用固定利率方式，而是采用随行就市的LPR加点方式更为恰当，毕竟LPR下行5个基点，就能带来月供的减少，就能少还贷款。

以100万元贷款20年计算，贷款利率6.5%，

贷款总额1000000.00 元

还款月数240 月

每月还款7455.73 元

总支付利息789375.53 元

本息合计1789375.53 元

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