我国中小企业数量庞大，基本都是民营企业，税收贡献率超过50%，解决了90%的新增就业。与中小民企做出的贡献相比，这些企业能够得到的银行贷款无疑是杯水车薪。
中小企业融资难融资贵的主要原因有如下几点：
1、信用体系还未全面建立，赖账还是很多人和很多企业的选择，不管主动还是被动，银行自然就不愿意贷款给中小企业。
高税率下，民营企业往往都有两三个账本，偷税漏税成为生存的重要选择。互相拖欠货款同样成为民营经济难以规避的顽疾，多少企业死于三角债。
当法律不能严厉打击赖账的企业时，好企业就注定成为牺牲品。诉讼成本过高，诉讼时间过长，使得企业对于法律的信任度也不断降低。对于银行来说，对中小企业缺乏信任，担心坏账，自然就不愿意贷款。
归根到底，缺乏一个好的市场，缺乏好的，有效的市场规则，成为企业发展的一大门槛。
2、资源向国有企业倾斜，即使有坏账也有地方政府背书，银行高管责任减轻，但是民营企业没有这种靠山和背书者。
聪明的二哈银行想出来互保这种天才的创意，中小企业互相担保，并且尽量找有实力的当地企业做担保，这样都能贷到款。经济环境好时天下太平，一旦市场出现恶化，好企业也会被担保拖垮。
有些比较容易拿到大笔贷款的企业，又没有好的投资项目，于是成了贷款的二道贩子，以远高于市场的利率贷给中小企业，成为食利阶层，喝中小企业的血。
3、非市场经济潜规则主导市场，能否贷到款更多靠人脉和好处费。
有人脉，就能贷到款，而人脉的建立，需要大手笔的投入。
4、银行不作为，同样巨额税收并没有更合理的回馈中小企业。
银行不炒房，但是炒房客的资金大多来自于银行。随便伪造一份收入证明就能从银行贷到款，甚至于一个人能从银行贷到千万元。正因为躺着赚钱太容易，所以银行失去了进取之心，成为庞大臃肿但是缺乏战斗力的金融机构。
银行不改变，我们就改变银行，言犹在耳，可惜银行改变的还不多，进步的还不大。
按照财智成功的设想，巨额税收设立一份低息贷款资金池，供依法纳税的中小企业申请使用。具体的贷款额度可以参考三年来税收的平均值，这是解决中小企业融资难的重要思路。
