学会理财，是当我们手中有钱后首先要进行的任务。有的人说，我手上只有三千两千没有必要考虑理财吧？此言差矣。#理财大赛第三季#
如果我们手上只有很少的几千元钱，我们绝大多数人不可能将钱取出来放口袋里吧？绝大多数人要么将钱存银行卡，要么将钱存到余额宝这样的货币基金中，甚至有的银行卡也开启了货币基金服务，超过一定限额自动转入货币基金。
货币基金就是一种流动性好、安全性高的理财产品，它主要投资的是银行存款、央行的票据、中短期的企业回购产品等金融产品。由于金额庞大，形成了规模效应，收益率其实也不低。一般来说，货币基金的收益率跟市场是否缺钱相关。前一段时间利率普遍在1.5%左右，现在已经回升到了2%。某宝中的货币基金最高利率甚至达到过6%，前几年还有4%的水平。其实我们这种做法就是一种理财。
进行投资理财，要充分考虑到家庭的财产搭配。一般来说，首先要留一笔钱应对家庭日常开支，金额一般是3~6个月的支出。这事无论什么家庭都应该首先保障的，除非我们没有这样多的钱。这也是为什么，大家说手里只有两三千块钱，一般不需要理财的原因。一般来说，准备1.5~3万元左右是合适的。
然后很多人会优先想到长期投资，这也是错误的。应当再想到风险保障。风险保障就是防止意外的一些指出，比如说大家购买的社会保险，看了养老、医疗、工伤，生育、失业等待遇。另外，我们还可以配置商业保险，比如说意外保险、医疗保险、重疾保险、养老保险等等。一般来说，综合配置的保额是家庭年收入的5~10倍就可以。主要是为了防止出现风险以后家庭无法适应剧变。比如说商业医疗保险，很多都是1万元以上非个人负担部分全报的。要想形成综合全面的保障，实际上主要看家庭的年收入水平，而跟我们现有的资产没有多大关系。
按照家庭年收入30万元估计，应当每年拿出至少3万元购买各种商业保险。如果按比例计算的话，200万元要支出20万元应对意外。这种支出如果没有出现意外就属于消费，千万不要把它当成一种投资理财。如果说有些人考虑回本，实际上我们要付出的钱数要多得多。可能需要五六十万元甚至上百万，时间线也会拉得非常长。实际上应对意外的支出，总会消费掉的，最终返还给我们的“本金”只不过是我们付出保费的投资理财收益。等我们取回本以后，已经亏损通货膨胀成本。
另外，还需要考虑到的是家庭需不需要住房。现在住房是我国最大的开支，普通二线城市一套房子200万都是正常的。如果没有住房，作为中国人可能会感觉到非常不安全，因此应当考虑首先买房。
如果家庭已经有住房，这种情况下200万的剩余部分一般建议按照3:4的比例进行分开投资。比例为三的部分投资于高收益高回报的股票基金等产品，比例为四的部分投资于安全稳定回报的项目，比如说国债、大额存单、中小型银行的存款、银行或平台推出的养老基金等等。不过投资于高回报的股票基金等产品，一般建议通过长期定投的方式逐渐布局进行转换。比如说我们布局需要三年，那么每月定期投入2万元左右进行股指类基金的布局是最好的。
最后需要考虑的是家庭所处的阶段和发展。老年家庭和年轻的家庭投资方向是不一样的，比如说两个人刚结婚家庭就有200万存款，应当更多的考虑成长型的投资理财产品。年轻就是财富，如果我们由于投资，风险较高的产品亏损了，我们也可以通过劳动挣回来。但是老年家庭就不一样了，一旦亏损了，我们未来养老的钱就更紧巴了。
所以，让钱生钱也是有学问的，还是好好学习一下的好。有什么问题我们可以在下面交流一下。
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