随着人们越来越富裕，人们对退休后的生活就会越希望有稳定的收入保障。人们普遍对退休后的养老金要求没有太多奢望，仅仅希望每月1000元的养老金就够了。但是自己能够用于养老的钱并不多，一年四五千元可以实现吗？说实话很难。
其实，人们对养老金有太多的苛求，并不是简简单单的投入和产出。
实际上，说起一年交四五千元，很多人的想法是交多少年拿多少年的养老金。这种情况算起来，相当于我们每年存下四五千元，退休后要每年领取1.2万元。
如果说，有足够的理财时间还是可以实现的。以5%的利率计算，需要40年才能够实现获得200%的利息。可是，大多数人在储蓄养老的时候，一般距离退休只有一二十年。所以，根本无法实现这样的预期收入。真正的保险是怎样的呢？
第一，商业养老保险。
商业养老保险公司不是慈善机构，他们也是要挣钱的。一方面要保障企业的运行和合理的利润，另一方面还要支付给保险代理人大量佣金。因此，每一份商业保险都是经过认真的精算，确保万无一失。
比如说某宝中的全民养老金，它做的利率演示是这样的：30岁的男性，准备60岁开始领取养老金，一次性补缴1万元保费，基本保险额是1010元。
千万不要误解，基本保额是每年1010元，而不是每月。也就是说，如果我们想退休每月领取1010元的养老金，需要在30岁的时候一次性缴纳12万元。
大家想想多少人在30岁的时候会花12万元为自己的养老金考虑？大多数都是四五十岁的中年人。如果没有足够的养老时间积累，实际上我们领取的养老金会低的多。比如说我们第1年缴纳1万元养老保险费，保单的现金价值只有8160元。连缴纳的保险费1万元都不足返本。除非参保人死亡，可以按照缴纳的保费1万元返还。
第二，职工养老保险。
职工基本养老保险，是企业职工和灵活就业人员都可以参加的，这是国家最基础的社会保险之一。
灵活就业人员养老保险缴费比例是20%，企业职工缴费比例合计是24%；缴费基数是在60%~300%的社平缴费基数之间。
如果按照60%的最低缴费基数，现在一年也需要缴纳七八千元。由于社会平均工资年年增长，未来缴费基数只会越来越高。如果按照每年10%左右的增长速度，缴费15年可能总共需要付出得20万元。
职工基本养老保险的退休条件是达到法定退休年龄养老保险累计缴费满15年。如果恰好缴满15年后立即退休，差不多每月也可以领取养老金一千五六百元。
这份养老保险的待遇是付出高，待遇也高。退休后养老金会年年增长，年现在都是80~100元以上。如果能活到100岁，五六千元的养老金是跑不了的。商业养老保险是无法增长养老金的。
可是，这种养老保险如果没有领取待遇就去世，只能返还个人账户部分。有可能亏本。
第三，居民养老保险。
城乡居民养老保险是一种社会福利性保险，主要是针对没有参加职工基本养老保险的个人，为了他们有一份养老金待遇。
如果说城乡居民养老保险每年缴纳四五千元，缴纳30年，退休时个人账户累计15万元以上，每月也能领取一千两三百元的个人账户养老金。
除了个人账户养老金，还有每月100~170元左右的基础养老金。基础养老金标准各地并不相同，主要是有国家财政予以补贴。一般每三年调整一次，过去两次分别增长了15元和18元。
城乡居民养老保险最大的特点是个人缴费全部进入个人账户，万一参保人去世，个人账户余额可以返还。
总体来看，如果有每年四五千元的养老金承担能力，还是建议勒紧裤腰带参加职工养老保险的好。其他的不管是投资还是商业保险，都不如职工养老保险划算。如果实在负担不起，那么就投入城乡居民养老保险，它也是社会福利性保险，能够保障不亏本的。
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